不良贷款的形成有历史原因、政策因素、人为因素和市场因素，也有农村信用社过去的内部管理问题。情况很复杂，原因很多。尽管农村信用社清理活不良贷款的力度不断加大，可清理的不良贷款已基本收回，但剩余的不良贷款越来越困难。一些借款人外出工作或在不同的地方经营，因为他们无法偿还农村信用社的贷款，而且他们多年不回家。即使他们有一定的还款能力，他们也很少主动还贷。
由于信贷环境的问题，一些客户恶意拖欠农村信用社的贷款，不还钱，对催收贷款充耳不闻。结果，一些小借款人拒绝偿还一些大借款人，拒绝履行他们的还款义务，并交换意见和相互仿效。对这些贷款人来说，即使他们用法律手段起诉，如果他们在许多案件中胜诉，他们也不会得到钱。如果借款人破产，转移资产，或逃离视线，信用合作社仍然要花费大量的精力和成本太高。
