用农村房屋抵押贷款的效力一般认定无效。农村房屋抵押时，该房屋占用范围内的农村土地应当随之抵押。农村土地归村集体经济组织所有，抵押农村土地属于无权处分，抵押权不发生效力。
《中华人民共和国民法典》第三百九十九条下列财产不得抵押：
（一）土地所有权；
（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
温馨提示：
