实际贷款人需要负法律责任，情节严重的，可构成贷款诈骗罪，依法需要承担刑事责任。我国法律规定贷款必须要本人到场，并提供本人真实姓名和电话。借款人为自然人的，应具备以下基本条件：
（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明。
（二）具有完全民事行为能力。
（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力。
（四）管理机关另有规定的除外。
借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。
《个人贷款暂行办法》第十一条
个人贷款申请应具备以下条件：
(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
(二)贷款用途明确合法；
(三)贷款申请数额、期限和币种合理；
(四)借款人具备还款意愿和还款能力；
(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
(六)贷款人要求的其他条件。
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