刷卡一时爽，还款心凉凉，也许此时你想用信用卡分期一解燃眉之急？
但信用卡分期终究是一个坑，要不要跳？看完下文，随便你
举个栗子：
在某平台购买iWatch，价格3306元
客户分6期付款，每期手续费（利息）24.79元，则利息总计148.77元。
根据公式利率=总利息/总价，可以算出148.77除以3306=4.5%
很多人觉得，哇，利息好低，于是商家也乐此不疲的用这个利率进行各种宣传，于是你好我好继续开开心心的买买买！
但是我想说的是这种计算利息的方法是完全错误的！
虽然每期的利息不变，但实际上本金是不断减少的，所以你的实际成本还要高！
引入一个概念r，实际月利率，6期分期还款中每期需支付575.79元的本金，以一定的利率r用现金流折现应该等于本金，即：3306=575.79/（1+r）+575.79/（1+r）^2+575.79/（1+r）^3+...........+575.79/（1+r）^6，用Excel函数IRR计算得出，实际月利率为1.27%
核算到年利率是16.3%，由于年复利计算公式较复杂，这里不展开讨论。
是不是你和你的小伙伴都惊呆了！
同样的，不论是信用卡分期，京东白条，蚂蚁分期等等借贷平台，都是根据这样的计算方法来算利息和手续费的。
写到这里是不是感觉满满的套路，可能很多朋友会说，即使知道实际的分期利率高，但是也没有办法啊，毕竟只能通过这些渠道实现分期购物，不然的话全款压力就很大了！
但是有没有好的还款方法，能尽量避免这种套路呢？
当然，这其实就是写这篇文章的目的，为了可以帮更多使用分期的小伙伴节省更多的利息！
但凡省下来的，就相当于赚到的嘛！
下面讲讲具体方法，
根据刚才的计算方法，如果可以根据每月的实际本金来计算利息就算是合理了，正常情况下，每月的本金都在减少，那么对应的利息肯定是要逐渐减少的。
这里需要借助一款还款工具来达到咱们的目的，应用商店就可以下载到，具体使用方法可以私信交流。
咱们以12000元，分12期，分期利息为1%举例（实际利率并没有这么高，这里只是为了计算方便，可以更直观的看到数据）
每期还款金额=每期还款本金+当月产生的利息
第一期：
1、000+11000*1%=111第二期：
1、000+10000*1%=110第三期：
1、000+9000*1%=109第四期：
1、000+8000*1%=108第五期：
1、000+7000*1%=107第六期：
1、000+6000*1%=106第七期：
1、000+5000*1%=105第八期：
1、000+4000*1%=104第九期：
1、000+3000*1%=103第十期：
1、000+2000*1%=102第十一期：
1、000+1000*1%=101第十二期：
1、000（直接还款不产生利息）
12期利息合计660元
通过本次还款计划，得到实际利率：660/12000=5.5%
和信用卡，京东白条，蚂蚁分期比起来，省下至少10%！
再次验证一句话，省下的就是赚到的！
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