p2p平台逾期率如何统计

中国信用卡行业的风险率大致在3%，美国4%左右，我个人认为相较信用卡客户群，国内P2P的客户群质量要稍差一些，因为他们中很多人是被银行排除在外的，所以借款人的信用风险会比信用卡略高。逾期率的统计口径有什么不同呢？

实际上，平台的真实逾期率的计算方式有很多差别。举个例子来说，不少平台都是按余额的统计方式来计算的，逾期率的分母为历史以来所有放贷额。这意味着P2P公司只要不断扩大放贷规模，把分母做大，就能让逾期率看起来很低。在公布逾期率的时间点前，平台快速拉拢客户，一下在分母上增加几百几千万元，从而缩小最终逾期比率。

另一种方法是，只将已经逾期的应收部分除以全部本金，这一做法其实排除了极有可能逾期但还未逾期的部分，所呈现出来的结果当然好看很多。比如有客户已经逾期5个月，后续仍有5个月的欠款需要偿还，那么有些平台只会将已经逾期的5个月金额作为分子，而不考虑之后逾期可能，但实际上，未来逾期的可能性是极高的。

目前，业内比较严格的逾期率计算公式为：在给定时间点，当前已经逾期90天以上的借款账户的未还剩余本金总额除以可能产生90+逾期的累计合同总额。其分子的概念是，只要已经产生90天以上逾期，那么未还合同剩余本金总额都视为有逾期可能，而分母则将一些借款账龄时间很短的，绝对不可能产生90+逾期的合同金额剔除在外（比如只在2天前借款，无论如何都不可能产生90天以上逾期）。

当前很多企业对外宣称风险逾期率在1%以下。如此之低的逾期率可能有几种情况：

一是平台成立不到1年，开业时间很短，而借款合同都是1年期或以上的，逾期率当然会很低，只因风险还没有显现出来。第二种是平台已经成立了2年以上，但是它公布的逾期率是0或者1%以下，那么数据的统计口径就要打上问号了。

平台对逾期数据比较敏感，不排除其公布的数据被人为压低的可能；平台用自有资金或风险保证金将坏账核销，因此列入统计的逾期率下降；平台上线时间较短，还没经历完整的还款周期，风险还未暴露；很多平台采用第三方担保模式，担保机构代偿的部分并不计入逾期率。p2p平台逾期率如何统计上文已经介绍，作为聪明的投资人不能盲目听信平台宣传的零风险低逾期率。

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