还款协议有法律效力。还款协议属于合同，具备合同生效要件就有法律效力：
1、当事人必须具有相应的民事行为能力。
2、合同内容是合同订立当事人的真实意思表示。
3、内容不违反法律或社会公共利益。
《民法典》第一百四十三条，具备下列条件的民事法律行为有效：
(一)行为人具有相应的民事行为能力;
(二)意思表示真实;
(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。
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