在中国，从过去，没有任何时候需要我们更为迫切地考虑养老问题。毫不夸张地说，从工作的第一天开始计划养老，在现今的社会保障体制下并不为过。 生活中，人们常看到一些外国老人们，在退休后开着车、背着包，进行全球旅行，洒脱又潇洒。而在中国，身边一些老头老太太们，退休生活就是围着菜场、孩子转，生活水平下降，经济拮据。理论上讲，从上班第一天开始，人们就应将收入的一部分拿来作养老理财。但事实是，许多人往往过了40岁，甚至等到退休后，才开始规划存钱养老。这时，便显得有点晚了。中国已进入老年社会。特别是在金融危机背景之下，如何寻求稳定增值的理财，为优质养老提供物质支持，成为人们最为关心的问题。
2010年10月起，上海开始试行“柔性退休”制度，就是通过单位和个人的协调，将男性退休年龄延迟至不超过65周岁，女性不超过60周岁。上海的试行意见将企业各类人才均纳入柔性延迟申领养老金的实施范围，包括了参加上海市城镇养老保险的企业中具有专业技术职务资格人员。同时，具有技师、高级技师证书的技能人员和企业需要的其他人员也可柔性延迟退休。
延迟养老已经是世界各国对待老龄化的通用手段，老龄化给包括西方发达国家都带来了很大的财政压力。和这些福利尚且良好的国家相比，中国仍然处在发展中国家的行列，以如今的国力，加上社保巨额的亏空，提出延迟退休也在意料之中。
对于养老规划，兰州市社科院社会研究所研究员张玉斌有自己不同的看法：“我觉得做养老规划应该视个人情况具体来看，家庭条件好的人可以从更多的方式考虑来进行养老规划，比如买基金股票、购房等，而家庭条件相对较差的，人均收入水平较低，他们首先考虑的是眼前的生活问题，至于养老则需再作打算。”张玉斌建议，个人因自身条件的不同，应该对养老有不同的打算。
还有专家认为，我国正在逐步进入老龄化社会。西方是先富后老，而中国许多人是未富先老，公共保障和养老体系还有许多需要完善的地方。养老投资规划呈年轻化趋势，表明这个群体未雨绸缪，可以在以后维持相对较高的生活水平。其实这在很大程度上，弥补了社会保障体系的不足。这种投资的意识是正确的。它超越了普遍流行的短期投机心态。
1、 考虑一些中长期投资。如果你已经积累了一定财富，可以考虑投资一套可获得稳定租金收益的住宅或商业房产。建议年租金超过本金的4%以上。
如果资金量不大，可以投资债券类开放式基金和封闭式基金。用5年至10年的投资心态，定期回顾投资组合的收益情况，每年收益目标和买入目标可预先设定，达到收益目标就抛出，达到买入目标就买入。
2、 增加节余投入养老储备。每月的收入节余中要预留部分资金用于养老金的准备，一般建议不少于30%。可以采用商业养老年金险与基金定投相结合的方式，做一个15年至20年的长期投资组合。这样既确保了基本生活养老金的安全性，同时一部分养老金投向有一定风险和较高的收益可能的基金，正好用于生活品质养老金的准备。这种组合适合中年人的风格，不会太激进，也不会太保守。
3、 新增三项投资品种。适合这一年龄段投资的品种除去前一阶段的，又多了几项：信托、收藏与房产。养老金的储备有很多种方式，这几项投资属于高投入高风险类型，信托属于约束性较高的品种，而收藏与房产属于流动性较差的品种，需要好好组合，而不是鸡蛋全集中在一个篮子里。
4、 调整投资组合比例。总体来看，这一阶段的投资组合大致可以参考如下的比例：总资产40%投入现金、债券、保险、年金，总资产40%投入信托、指数型基金、价值型股票，总资产20%不动产、收藏、衍生性商品。
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